Controale OPC

În perioada 25.01-04.02.2011, în judeţul Neamţ s-au desfăşurat un număr de 8 acţiuni de control în puncte de lucru ale institutiilor bancare.

Din numărul total de unităţi verificate s-au constatat abateri de la legislaţia privind protecţia consumatorilor la un numar de 6 operatori economici.

Principalale abateri constate se refera la:

– la o unitate din cele verificate, la data controlului, nu erau afisate pe site-ul Bancii lista de dobanzi si comisioane aferente produselor de creditare oferite.

-in cazul contractelor de credit incheiate dupa intrarea in vigoare a modificarilor la OUG 50/ 2010 de catre doua institutii bancare s-a constatat nerespectarea prevederilor privind redactarea contractelor cu caractere avand marimea de minimum 12 p.

-in cazul doua cazuri, s-a constatat ca atat pe site-urile institutiilor bancare cat si in Listele de dobanzi afisate la punctele de lucru verificate nu sunt afisate valorile „marjelor fixe” aferente produselor de creditare oferite de Banca.

-in cazul unei institutii bancare, nu se respecta prevederile legale referitor la posibilitatea consumatorilor de a opta intre variantele de rambursare a creditului cu rate egale (anuitati) sau cu rate descrescatoare, softul Bancii oferind la momentul controlului doar prima varianta de rambursare.

-in cazul contractelor de credit incheiate la sucursalele a doua institutii bancare, s-a constatat incalcarea prevederilor acestui aliniat referitor la valoarea „dobanzii penalizatoare”, care trebuie sa fie exprimata ca procent fix aplicat la sumele restante, cu exceptia dobanzilor restante.

In contractele de credit incheiate de aceste banci, dobanda penalizatoare se calculeaza in functie de rata anuala a dobanzii creditului, care este la randul ei variabila functie de indicii de referinta ROBOR/ EURIBOR/ LIBOR.

– In cazul contractelor de credit incheiate de o institutie bancara s-a constatat:

– dobanda penalizatoare este denumita in mod incorect „penalitate”;

– modul de calcul al dobanzii penalizatoare este de asemenea incorect, fiind exprimat de forma „10% peste dobanda curenta”, deci nu este exprimat ca procent fix, ci este functie de o marime variabila;

-in cazul contractelor de credit incheiate in cadrul sucursalei unei alte institutii bancare s-a constatat ca nu se precizeaza ca dobanda penalizatoare se aplica doar „la sumele restante in conformitate cu prevederile contractului de credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii”.

-pe graficele de rambursare aferente contractelor de credit emise de o institutia bancara nu se precizeaza ca acestea „raman valabile doar pana la schimbarea urmatoare a ratei dobanzii creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit”.

-in cazul contractului de credit incheiat de o sucursala a unei institutii bancare s-a constatat faptul ca nu a fost prevazut in mod precis valoarea comisionului de rambursare aferent creditului, facand doar mentiunea ca „in cazul efectuarii unei rambursari anticipate, imprumutatul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului’;

-in materialele publicitare existente  precum si in cele prezentate pe site-ul unei institutii bancare, nu sunt prezentate toate datele care sa permita consumatorilor sa faca o alegere corecta a produsului de creditare.

Informatiile oferite sunt cu caracter general, nefiind prezentate rata dobanzii creditelor, formula de calcul si valoarea marjei, valorile comisioanelor de analiza dosar, de administrare sau ale comisionului unic.

In cazul contractelor la care este obligatorie incheierea unei polite de asigurare, in pliantele publicitare se mentioneaza ca aceasta trebuie incheiata cu una dintre societatile agreate de Banca, ceea ce contravine prevederilor OUG 50/2010.

-in cazul a trei banci, s-a constatat ca site-urile Bancilor nu aveau pe prima pagina link-ul obligatoriu catre site-ul ANPC.

Ca urmare a constatarilor facute s-au dispus urmatoarele:

– un numar de 3 amenzi contraventionale in valoare de 17000 lei si un numar de 8 avertismente.

– masuri de remediere a deficientelor constatate in cazul a 6 dintre institutiile bancare.

Sfaturi pentru consumatori:

La incheierea unui contract de credit

-verificati cu atentie informatiile din formularul” Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, in special costurile;

-solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; banca are obligatia de a emite un grafic de rambursare cu rate egale si un grafic de rambursare cu rate descrescatoare, iar dumneavostra aveti dreptul de a alege modalitatea de rambursare care va este favorabila;

-cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termene de plata, comisioane (comision de administrare/gestiune/mentenanta, comision de rambursare anticipata etc.), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioane aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc;

-in cazul in care creditelor imobiliare, nu platiti avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

La terminarea contractului de credit

-creditorul are obligatia de a va oferi gratuit, din oficiu, un document care atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti sau care indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri din partea dumneavoastra si fara plata unor costuri suplimentare;

-asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatie.